由于自然条件等因素限制，甘肃经济发展一直较为落后。如何开展普惠金融，让金融活水浇灌经济之花，助力脱贫攻坚？澎湃新闻记者近期赴兰州、临夏回族自治州、甘南藏族自治州等地调研，通过走访企业、农民和银行，寻找这片土地上正在发生的脱贫样本。

甘南藏族自治州位于甘肃省西南部，地处高原，平均海拔2700多米，自然条件恶劣，且为少数民族聚居区，是国家深度贫困区。

甘肃燎原乳业集团（下称“燎原乳业”，原名甘肃甘南乳品厂），始建于1953年，是“一五”期间国家轻工业部定点的全国八大乳品企业之一。

作为西北第一家乳制品“中华老字号”企业，经过60多年发展，燎原乳业成为集产品生产、市场营销、奶牛养殖与繁育、饲料种植、企业+基地+农户为一体的综合性乳制品企业。截至2018年末，燎原乳业实现销售收入13亿元，净利润1.5亿元，是甘肃省农业产业化龙头重点企业、省级高新技术企业，获得了“甘肃著名商标”等称号。

真正让燎原乳业实现跨越式发展的是十年前那场震惊全国的三聚氰胺奶粉事件。事件曝光后，众多大型乳企遭受冲击，业绩断崖式下滑。燎原乳业因在国家质检总局的检查中发现未含有三聚氰胺而名声大振。据燎原乳业财务总监黎永红回忆，在2008年以前，集团每年的销售额都在两三千万元左右。2009年突然狂飙至接近1亿元，此后每年都以30%-40%的速度增长。

2018年4月，燎原乳业几个板块销售增长迅速，奶源需求不断扩大，但是上游中小养殖户缺乏有效担保物，无法从银行获批贷款，无力购买奶牛扩大养殖规模，导致燎原乳业奶源供应不足，企业只能在保证核心产品乳粉加工生产销售的基础上，减产酸奶和液态奶产品。

为解决奶源不足问题，燎原乳业与农户达成奶牛托管协议，奶牛养殖户将各户奶牛统一托管至燎原乳业下设的奶牛养殖有限公司，由奶牛养殖公司统一管理养殖，保证奶源质量，按年定量对养殖户进行利润分成。但由于农户购买奶牛缺乏资金，托管协议一直未实施。

今年26岁的农户祁某告诉澎湃新闻记者，家里经济条件比较差，但因父亲熟知养牛技术，燎原乳业通过了解看中了其养殖技术，为他家做贷款担保，让他购买了16头牛，由他家配合燎原养殖基地共同养牛，贷款期间乳制品产量与品质达标后，对他家可按比例进行利润分红，使得他们有了收入来源。贷款到期后燎原乳业再回购奶牛，回购资金作为本息的还款来源。

这是浙商银行兰州分行推出的新产品批量合作贷，采用“银行+核心企业+农户”的产业精准扶贫模式，目前已累计向80户农户累计投放贷款3000万元。

燎原乳业财务主任马孝成介绍，目前甘肃还没有动产（活牛）抵押的先例，养牛的保险费用由企业和政府承担，燎原乳业

跟当地的保险公司合作，

一头牛的保费在一年160元，其中政府承担120元，企业承担40元。目前达成合作的农户有76家，养殖户托管的总共900多头，占到养殖场总数7000头的七分之一。

浙商银行党委委员石光英介绍，为直接提升农户的融资效率，浙商银行兰州分行采用点易贷模式，用线上方式批量服务上游养殖户，农户在手机上发起申请，审批通过后办理银行卡即可提款，贷款发放后，燎原乳业的奶源得到补充，增加了养殖户的家庭收入，农户原来年收入不到1万元到年收入6.9万元。

浙商银行和燎原乳业开展的合作贷模式，其实就是供应链金融的一种实践。找到龙头企业、核心企业打通上下游供应链，对核心企业进行风险评估，供应链的上下游客户围绕核心企业拿到贷款，核心企业承担担保连带责任。

浙商银行兰州分行党委书记、行长申健表示，银行也与地方扶贫产业基金、保险公司、担保基金、担保公司合作，共同扶持当地农牧业的发展。这样的普惠金融方式能够用产业带动就业，给当地农民带来稳定持续收入。